1 марта в Государственной Думе состоялся «круглый стол» на тему: «Правовые аспекты повышения доступности финансовых розничных услуг».
В дискуссии приняли участие представители органов исполнительной власти, банковского сектора и небанковских организаций – участников рынка финансовых услуг.
Заместитель председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков
Анатолий Геннадьевич
Депутат Государственной Думы избран по избирательному округу № 37 (Канашский – Чувашская Республика - Чувашия)
, открывая «круглый стол», напомнил, что повышение доступности финансовых банковских услуг было обозначено в качестве одного из важнейших приоритетов на заседании Госсовета в ноябре 2006 года. Тогда же Президент заметил, что около 60 миллионов россиян лишены доступа к банковским и финансовым услугам.
На доступность финансовых услуг в России, по словам А.Аксакова, в немалой степени влияет географический фактор. Это заставляет задуматься о нетрадиционных каналах доставки финансовых продуктов населению.
«Экономика банковского бизнеса устроена таким образом, что открытие банковских отделений, филиалов в отдаленных регионах оказывается убыточным делом. Необходимы инновационные технологии», — сказал А.Аксаков.
Целесообразно развивать взаимодействие банков с микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами, почтовыми и иными организациями финансового сектора, располагающими широкой территориальной сетью. Банковские услуги могут предоставляться населению дистанционно, вне служебных помещений с использованием платежно-карточных систем, технологий сотовой связи, платежных терминалов, электронных платежных систем, путем введения электронных денег.
«Банки смогут представлять свои услуги везде, где есть касса розничного агента (банкомат, терминал) для операций с наличными деньгами, и там, где есть сеть мобильной связи», — резюмировал А.Аксаков. — Другое дело, что современное российское законодательство не содержит достаточно полного регулирования перечисленных форм и сфер кредитно-финансовой деятельности. Это открывает перед кредитными организациями и компаниями нефинансового сектора, операторами сотовой связи, Интернет-провайдерами широкие возможности по созданию собственных технологий и каналов взаимодействия с получателями финансовых услуг. Опыт других стран, и развитых и развивающихся, доказывает, что в любом случае банк должен брать на себя ответственность за деятельность агентов и посредников, которых он привлек для работы с населением».
Другая проблема доступности кредитов связана с тем, что более 20 процентов россиян живут за чертой бедности. Между тем, заметил А.Аксаков, малообеспеченное население также нуждается в финансовых и банковских услугах. «Для них кредит в 20–30 тысяч рублей может дать старт собственному микро-бизнесу, а небольшой депозит – положить начало накоплениям. Причем, жизнь в кредит имеет важное социальное значение. Обязательства по возврату кредита являются дополнительным стимулом к работе», — уверен он.
В связи с этим пора перейти от решения фрагментарных задач к созданию такой системы финансовых услуг, при которой акцент был бы сделан на наименее защищенные слои населения и микрофинансирование.
А.Аксаков констатировал, что для значительной части населения кредит является новым финансовым продуктом. Учиться жить в кредит наше население начало относительно недавно. Это оказалось непросто. За последние три года объем выдаваемых потребительских кредитов вырос в семь раз. Их доля в банковских портфелях приближается к 25 процентам. На данном этапе приходится сталкиваться с проблемами повышения грамотности населения, умения планировать личные финансы. Решения требуют проблемы защиты заемщика при общении с банками, обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора, предотвращения невозврата кредита. Защита кредитора, по мнению А.Аксакова, обеспечивается, прежде всего, повышенной защитой заемщика на стадии получения кредита.
«Если мы не решим эти задачи, то главные цели – повышение доступности финансовых услуг и защищенность всех сторон кредитно-финансовых отношений — останутся не достигнутыми.
Директор департамента финансовой политики Министерства финансов Алексей Саватюгин изложил суть законопроектов «О потребительском кредите» и «О микрофинансовых организациях». Оба проекта готовятся к внесению в Государственную Думу.
В законе о потребительском кредите предлагается отделить потребительский кредит от других видов кредитования и ввести определенные ограничения, позволяющие соблюдать баланс между кредиторами и заемщиками. Предполагается на законодательном уровне закрепить требование о полном раскрытии (до момента заключения договора) информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. «Банкиры обычно не раскрывают всей информации о кредитах, — пояснил А.Саватюгин. — Получатель кредита – как правило, неквалифицированный заемщик — не может понять, сколько денег и кому в итоге он должен заплатить».
Кроме того, предлагается ввести норму о праве заемщика отказаться от кредита в течение 14 дней со дня наступления срока использования потребительского кредита.
Предлагается также предусмотреть право заемщика на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита или ее части без взимания каких‑либо санкций, но с уплатой процентов за фактическое время использования выданной суммы.
Законопроект «О микрофинансовых организациях» определяет понятие «микрофинансовая организация», виды деятельности таких организаций регламентирует имущественные вопросы.
Директор департамента корпоративного управления МЭРТ Анна Попова изложила суть проекта закона «О банкротстве заемщика — физического лица». Проект предусматривает введение нового института – потребительского банкротства. Это позволит в равной степени удовлетворить требования всех кредиторов, с одной стороны, с другой — заемщику, попавшему в трудную ситуацию, будет предоставлена возможность в течение определенного периода реабилитировать себя, восстановить свою платежеспособность. По словам А.Поповой, процедура банкротства будет использоваться теми заемщиками, которые имеют большой объем задолженности.
Заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора Центрального банка Владимир Чистюхин, говоря о перспективах и проблемах потребительского кредита, согласился, что мер, принимаемых ЦБ, недостаточно, нужно адекватное законодательное регулирование. Заметив, что работа над законопроектом о потребительском кредите идет не так быстро, как хотелось бы, В.Чистюхин выразил надежду, что в этом году проект будет внесен в Госдуму. По его словам, целесообразно закрепить в проекте ограничения на размер всех сопутствующих платежей по кредиту, не связанных с выплатой основной суммы и процентов. Такая практика существует в ряде зарубежных стран. «В нашей ситуации это было бы действенным оружием против сокрытия информации», — сказал он.
Участники «круглого стола» согласились с необходимостью сформировать цивилизованные отношения между кредитором и заемщиком с максимальным соблюдением баланса интересов.
Управление по связям с общественностью и взаимодействию со СМИ
