В настоящее время сумма произведенного заемщиком платежа по кредиту погашает задолженность в следующем порядке:
То есть, при недостаточной для полного погашения задолженности сумме платежа, первыми «гасятся» не начисленные по кредиту проценты и сумма основного долга, а задолженности и неустойки.
«Очередность погашения требований, предусмотренная законом о потребкредите, ставит граждан в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применим общий порядок, нормами ГК РФ, которые не допускают установления более высокого приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него. При таких обстоятельствах в ситуации, когда ввиду снижения дохода заемщика-потребителя уплачиваемых им сумм хватает лишь на уплату неустойки (штрафов, пени) и процентов за пользование денежными средствами, размер его основного долга не сокращается», — отмечается в пояснительной записке к проекту закона.
Документ предлагает новую очередность погашения задолженности:
Таким образом, сначала погашаться будут проценты и основная сумма долга — самые важные части кредита.
«Такой подход соответствует требованию предоставления потребителю дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя как экономически более слабой и зависимой стороне в отношениях с коммерческими организациями», — отмечают авторы законопроекта.
Законопроектом также устанавливается, что указанная в нем очередность не может быть изменена соглашением сторон. За счет этого удастся эффективно и действенно защитить права заемщика, недостаточной профессиональной грамотностью которого может воспользоваться недобросовестный кредитор. Предложенный законопроектом подход также позволит суду снижать неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения. Отсрочка вступления в силу федерального закона предусматривается для того, чтобы предоставить возможность обновить технологии дистанционного обслуживания и автоматизированных банковских систем, используемых для учета и списания задолженностей по кредитам.
